人工智能助力金融监管

　　监管机构的专业化和对社会科学与自然科学知识的行政依赖，使监管规则制定具有当代科学研究的基础。

　　党的十九大报告提出，“建设现代化经济体系，必须把发展经济的着力点放在实体经济上，把提高供给体系质量作为主攻方向…推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合，在中高端消费、创新引领、绿色低碳、共享经济、现代供应链、人力资本服务等领域培育新增长点、形成新动能。”这充分说明我们要发展的金融是科技创新驱动的现代金融，再次强调了互联网、大数据、人工智能和实体经济的深度融合，而实现科技与实体经济的融合离不开金融的支持，借助金融科技实现技术与实体经济之深度融合，从而成为推动整个经济发展之新兴增长点。

　　一、人工智能对金融监管的积极效应

　　智能化社会中，人工智能将改造社会。人工智能旨在研究、开发、模拟、延伸和扩展人的智能，并生产出一种新的能以人类智能相似的方式做出反应的智能机器。自人工智能诞生以来，理论和技术日益成熟，应用领域也不断扩大，主要涵盖指纹识别、专家系统、自动策划、智能搜索、定理证明、智能控制等领域。人工智能通过对视频、音频甚至人的语言的接收，分析来自物联网的大量、多样、琐碎的非结构化数据，从中总结出其中隐含的规律法则，为人类提供智能化的决策支持。

　　生产力发生变化，生产关系也要做出相应的调整以适应生产力的发展。金融业的发展必将带来金融监管理论的重大变革，传统的忽略技术手段的监管理论已经不适应互联网金融时代的发展，重构金融监管理论刻不容缓。在金融监管领域，人工智能等科学技术是获取信息是克服监管信息不对称的根本举措。不仅如此，人工智能也包括实时反馈信息、及时发出指令，实现实时监管，对未来演化进行判断。随着数字经济时代的来临，人工智能提供了底层基础，如果基础数据是可被篡改的，那么人工智能就不能真正实现；如果每个人的信息得不到保护，那么人工智能也是无法发展的。由此而言，智能监管不仅仅是获取数据、分析数据，还包括运用人工智能技术让被监管者实时接受监管者的指令和监督，必要时乃至退出市场、受到处罚。相较于人眼判别，人脸识别技术、生物识别技术、反克隆技术的引入，监管能更加有效和高效，整体提升反欺诈能力。借助OCR文字识别模型对身份证、征信报告、房产证、驾照等文本或图像资料进行识别，使流程自动化、标准化、智能化。利用自然语言处理（NLP）技术对爬虫来的非结构化文本进行结构化后入库，进行语言结构化、语言主题提取、情感检测，对文本信息进行主题分析、舆情监控，从而及时有效的防范各类风险。此外，运用关系链技术对金融担保领域、黑产、团伙、社交关系等进行识别并挖掘数据，计算出企业之间、个人之间、企业与个人之间的联系。法律和科技的融合将是互联网金融时代监管的关键特征，建立动态有弹性的金融监管生态系统有助于实现互联网经济健康发展。因此，仅有法律治理是不够的，必须在传统金融监管模式中增加人工智能等科技的维度，采取科技治理。

　　二、人工智能对金融监管体系的挑战

　　（一）传统金融风险和技术风险相互叠加交织

　　传统的金融监管往往仰赖于现行法规达至防范金融市场风险之目标，其监管原则是建立在监管技术相对固定的基础之上而形成的最优监管原则。然而，以人工智能、大数据、云计算和区块链等为代表的不断更迭的金融科技领域，使资金的提供者与需求者之间的连接成本大幅下降，有助于克服金融市场寡头垄断并规范传统的市场交易主体。但是，科技嵌入金融体系的现实，并不会改变金融风险的隐蔽性、突发性、传染性和服务外部性等特征，金融、技术和网络风险反而更容易产生叠加和扩散的效应，技术漏洞或编程错误均会对金融市场产生巨大影响，衍生技术性风险和操作性风险，甚至不排除诱发新的系统性风险之可能。

　　（二）监管者与被监管者之间的信息不对称加剧

　　监管者无法与科技创新者同步掌握人工智能技术，缺乏有效的科技手段实现数据触达，难以快速配备相应的专业资源识别潜在风险，从而影响了金融监管有效性。比如，对智能投顾，监管者需要有能力评价算法和数据库；咨询意见被提出和操作的选择结构；底层的信息技术基础设施；自动化带来的规模扩大所引发的负作用风险，需要监管者具备数据科学、计算机科学、行为经济学以及心理学等领域的能力和知识。因此，监管技术以及监管者的专业能力的滞后性，反而在很长一段时间内加大了监管者和创新者之间的信息不对称。科技创新主导金融创新，但金融监管和立法的技术手段相对落后、无法及时应对，使某些科技创新可能游离至监管体系之外，变相规避监管，产生监管套利和监管空白。由此导致，政策制定者和监管者在数据、信息不足以及对情景的评估不精确的前提下，难以做出影响深远的决策；退一步讲，即便拥有相关的信息，但如果依据碎片化、乃至错误的信息作出决断，同样缺乏精确性与远见，从而威胁整个金融系统的稳定性。

　　三、人工智能对金融监管的重塑：智能监管

　　金融监管受制于科技的发展，也需要科技的辅助。在传统金融监管路径之外辅之以科技，采用与金融发展相匹配的科技驱动型监管模式路径就成为了监管者的理性选择，不仅体现了金融监管的特殊性，同时也契合了金融创新的技术性本质特征。党的十九大报告中提出，深化机构和行政体制改革……转变政府职能，深化简政放权，创新监管方式，增强政府公信力和执行力，建设人民满意的服务型政府。其中“创新监管方式”对新时期的政府提出了要求，构建与当前市场经济的频繁创新与演进的相适应的监管工具、监管方式以及监管路径，而智能监管与该理念不谋而合。据此，我们应该积极推进智能监管之落实，其不仅应用于金融监管，甚至可以适用于整个社会的情景化监管环境中，利用人工智能技术丰富金融监管手段，真正实现对金融安全的维护和对金融风险的防范。

　　（一）数字化为基础的信息共享机制。